（本文轉(zhuǎn)載自《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》客戶端）

 對(duì)于許多信托企業(yè)而言，消費(fèi)金融無(wú)疑是塊大蛋糕。68家信托企業(yè)中，目前已有18家參與其中并開(kāi)展了相關(guān)業(yè)務(wù)。

 作為較早積極創(chuàng)新嘗試的信托企業(yè)，渤海信托當(dāng)初選擇消費(fèi)金融發(fā)力的初衷是什么？目前消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀如何？未來(lái)對(duì)于這一業(yè)務(wù)有何規(guī)劃和部署？對(duì)此，渤海信托小微金融事業(yè)部總經(jīng)理張之光接受了經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪。

  積極戰(zhàn)略布局

“過(guò)去十幾年間，尤其是在全球金融危機(jī)之后，中國(guó)金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了非常大的變化，以往投資是拉動(dòng)中國(guó)GDP的主力，如今消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)則更為重要。渤海信托抓住了市場(chǎng)機(jī)遇，拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，及時(shí)搶占了市場(chǎng)先機(jī)。”張之光表示。

 目前渤海信托在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上已經(jīng)形成了自身的品牌特色，運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)與專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，迅速積累了資源，以更高效率、更低成本在普惠金融領(lǐng)域，搭建了橫跨私募、公募，連接資金和資產(chǎn)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，為合作伙伴提供融資、征信、放款、清算等全方位、多樣化的金融服務(wù)，傾力打造具有綜合競(jìng)爭(zhēng)力的消費(fèi)金融綜合平臺(tái)服務(wù)商。

 2017年5月20日，渤海信托正式獲批接入中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人征信系統(tǒng)，具備了個(gè)人征信信息報(bào)送功能。在張之光看來(lái)，接入央行個(gè)人征信系統(tǒng)，對(duì)于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展大有裨益：一是可以提升反欺詐效果，提高個(gè)人違約成本，進(jìn)一步提升資產(chǎn)質(zhì)量；二是可以合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立覆蓋消費(fèi)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)和針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的專項(xiàng)數(shù)據(jù)庫(kù)，降低信用審核和分析成本，提高信用分析的效果和效率。

 受人之托，代人理財(cái)是信托的本源所在。“與P2P及互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，信托公司牌照優(yōu)勢(shì)明顯。因?yàn)槟壳澳芤越鹑诮栀J關(guān)系參與個(gè)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)除了銀行和消費(fèi)金融公司之外，便只有信托公司。“張之光進(jìn)而解釋道，信托公司可與交易對(duì)手在業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)研判、客戶行為分析、消費(fèi)貸款發(fā)放等方面開(kāi)展全方位合作，打造能夠提供融資、放貸、清算及信息服務(wù)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)綜合服務(wù)平臺(tái)，并通過(guò)先進(jìn)的資產(chǎn)定價(jià)、組合配置、結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)等手段，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和資金的有效對(duì)接，構(gòu)建開(kāi)放的消費(fèi)金融智能生態(tài)系統(tǒng)。“渤海信托已與多家消費(fèi)金融領(lǐng)域的優(yōu)秀企業(yè)展開(kāi)戰(zhàn)略合作，未來(lái)將繼續(xù)把消費(fèi)金融作為公司戰(zhàn)略布局的一個(gè)重要方向。”張之光說(shuō)。

有效風(fēng)控是核心

信托公司發(fā)力消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是大勢(shì)所趨，但前提是要具備合法合規(guī)開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的理念、先進(jìn)的IT風(fēng)控系統(tǒng)、專業(yè)的團(tuán)隊(duì)、科學(xué)的風(fēng)控模型。

 “是否具備強(qiáng)大的風(fēng)控和合規(guī)管理能力是能否在消費(fèi)金融這一新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的核心要素。“張之光介紹，這體現(xiàn)在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)合作伙伴的恰當(dāng)選擇、服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理、借款人的嚴(yán)格篩選等方面。而風(fēng)險(xiǎn)因素的識(shí)別、風(fēng)控模型的搭建等,都需要信托公司投入相當(dāng)多的人力物力,對(duì)團(tuán)隊(duì)專業(yè)性要求也很高。

 “具體而言,一方面,渤海信托將合法合規(guī)開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)作為基本前提。如我們嚴(yán)禁合作機(jī)構(gòu)向借款人收取服務(wù)費(fèi),嚴(yán)禁存在暴力催收行為等。另一方面,我們?yōu)橄M(fèi)金融的健康發(fā)展投入了很大的資源。如公司開(kāi)發(fā)了業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的IT風(fēng)控系統(tǒng),設(shè)立了專業(yè)從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的團(tuán)隊(duì),建立了科學(xué)的風(fēng)控模型。”張之光表示，在嚴(yán)控資產(chǎn)質(zhì)量的同時(shí)，渤海信托也非常注重合作服務(wù)機(jī)構(gòu)的選擇,會(huì)從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位、信譽(yù)狀況、管理服務(wù)能力、資產(chǎn)實(shí)力四個(gè)維度對(duì)合作服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面綜合評(píng)價(jià),建立起了嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度。

 作為信托公司的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，消費(fèi)金融領(lǐng)域的資金投放需要更為有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。張之光介紹，渤海信托開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，借助于搭建的大數(shù)據(jù)平臺(tái)和研發(fā)的智能風(fēng)控技術(shù)，利用反欺詐、信用評(píng)分等技術(shù)手段，對(duì)借款人的還款能力做出嚴(yán)格評(píng)估，有效地將高風(fēng)險(xiǎn)借款人隔離在外。同時(shí)，通過(guò)與央行征信、外部第三方大數(shù)據(jù)公司合作的方式，進(jìn)一步提升反欺詐能力，提高借款人的違約成本。另外，渤海信托非常重視消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的后期管理，配備了專業(yè)人員持續(xù)監(jiān)控項(xiàng)目的運(yùn)行情況，一旦發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)征兆，立即啟動(dòng)應(yīng)對(duì)預(yù)案，做到了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的全流程風(fēng)險(xiǎn)管控。

 “針對(duì)信托行業(yè)尤其是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的強(qiáng)監(jiān)管是非常必要的。”張之光最后表示，渤海信托為此采取了一系列措施積極落實(shí)監(jiān)管要求，如通過(guò)自建黑名單，與央行征信和第三方大數(shù)據(jù)公司合作等方式建立了反欺詐體系；通過(guò)有效整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)并進(jìn)行深入分析與挖掘，建立起了科學(xué)有效的風(fēng)控模型。

 伴隨強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代的到來(lái)以及泛資產(chǎn)管理行業(yè)的快速發(fā)展，信托業(yè)既面臨一個(gè)重要“拐點(diǎn)”，也處于一個(gè)新的“起點(diǎn)”。如何發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢(shì)，順應(yīng)市場(chǎng)變化，發(fā)掘新的業(yè)務(wù)模式，已成為整個(gè)行業(yè)面臨的首要任務(wù)。